WERKNEMERS van 22 jaar of ouder krijgen vanaf vandaag een loonsverhoging, maar die krijg je pas uit als je met pensioen gaat, onthult Martin Lewis.
Dat komt omdat het bedrag dat uw werkgever moet bijdragen aan uw pensioenpot vanaf vandaag zal toenemen, maar het betekent dat uw mee naar huis nemen zal dalen.
De Money Saving Expert dringt er bij werknemers op aan om zich niet af te melden voor de automatische inschrijvingsregeling, zelfs als het voelt alsof ze een loonsverlaging krijgen omdat ze in feite meer gaan verdienen.
Het systeem kan moeilijk zijn om je hoofd rond te krijgen, maar Martin zegt blijf erbij, anders riskeer je ‘een koude gebakken boon met pensioen’.
Wat is er gaande?
Vanaf vandaag (6 april) zal het bedrag dat u en uw werkgever in uw pensioenpot moeten storten het hoogst zijn dat we ooit hebben gezien.
Dus uw werkgever zal nu minimaal het equivalent van 3 procent van uw salaris aan uw pensioen moeten betalen – een stijging van 2 procent – wat neerkomt op £ 100 per jaar extra per £ 10.000 van uw salaris.
Ben ik op weg naar een comfortabel pensioen?
Als u alleen het minimumbedrag voor uw pensioen inlegt, spaart u niet genoeg voor een comfortabel pensioen. Dit is hoeveel je nodig hebt volgens de consumentengroep Welke?.
- Die? meent dat u vanaf uw twintigste maandelijks £131 voor uw pensioen moet sparen om een comfortabel pensioen te hebben.
- Iedereen ouder dan 30 zou tot £ 198 per maand moeten sparen.
- Als u begint op 50, moet u maar liefst £ 633 per maand sparen om een inkomen van £ 26.000 per jaar te hebben wanneer u met pensioen gaat.
Maar deze cijfers gaan ervan uit dat uw werkgever zijn of haar deel van uw pensioenpremies betaalt – dus als u als zelfstandige werkt, moet u elke maand nog meer sparen.
Ook de totale minimale automatische inschrijvingsbijdrage van zowel uzelf als uw werkgever gaat van 5 procent naar 8 procent.
Dus als uw werkgever alleen de minimumeis bijdraagt, moet u nu vijf procent van uw salaris bijdragen, in plaats van 3 procent.
Dit wordt elke maand automatisch van je salaris afgeschreven, dus het voelt alsof je iets verliest.
Maar als uw werkgever alle 8 procent bijdraagt, betekent dit dat u zelf geen bijdragen hoeft te betalen.
Wat is automatisch inschrijven?
De automatische inschrijvingsregeling werd vijf jaar geleden ingevoerd uit bezorgdheid dat werknemers niet genoeg spaarden voor hun pensioen.
Bedrijven moeten nu werknemers van 22 jaar en ouder die ten minste £ 10.000 per jaar met één baan verdienen, inschrijven in een particuliere pensioenregeling, waarbij een deel van uw mee naar huis genomen loon wordt afgetrokken om te worden geïnvesteerd, zelfs als u zich niet aanmeldt.
Maar het betekent ook dat uw werkgever ook extra contant moet betalen, wat uw pensioenfonds een boost geeft.
Hoe u uw pensioenpotjes kunt consolideren en degene kunt vinden die u bent kwijtgeraakt
Hier zijn een paar tips:
- Probeer te voorkomen dat u meer pensioenpotten hebt dan u nodig heeft – Als u van baan verandert, draagt u ofwel uw oude pensioen over naar de regeling van uw nieuwe werkgever, of kijkt u of uw nieuwe werkgever bereid is premie te storten voor uw bestaande pensioen, zodat u dat kunt behouden .
Als u overweegt over te stappen, controleer dan altijd eerst of u boetes betaalt of waardevolle garanties opgeeft. - Houd bij waar uw geld in uw pensioen wordt belegd – Ga er niet vanuit dat het standaardfonds waarin u bent gestopt, het beste voor u is.
Het is altijd de moeite waard om de tijd te nemen om te zien of uw spaargeld elders harder voor u zou kunnen werken.
U kunt mogelijk geld besparen op kosten of een beter beleggingsrendement behalen. - Altijd pensioenverzekeraars op de hoogte wanneer u verhuist – Het is heel gemakkelijk om het oog verliezen als ze niet weten waar je meer vinden
- Gebruik de dienst voor het opsporen van pensioenen van de overheid – Controleer hier op eventuele pensioenen die u mogelijkmoeilijk kunt vinden
- Doorloop uw oude papieren: Bij de meeste pensioenregelingen krijgt u een jaaroverzicht met het saldo van het pensioen op het moment van het overzicht en een prognose van het inkomen dat het kan opleveren als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Als u het juiste document heeft gevonden, kunt u contact opnemen met de pensioenuitvoerder om uw gegevens bij te werken. - Contact opnemen met uw oude werkgevers: Op de website van de Geldadviesdienst vindt u voorbeeldbrieven om contact op te nemen met een oude werkgever over een verloren pensioen.
Kan ik me afmelden?
Je hebt het recht om je af te melden voor het systeem, maar Martin moedigt het niet aan omdat ‘je in feite extra geld opgeeft van je werkgever’.
Martin zegt dat je niet ontmoedigd moet zijn omdat je bijdrage wordt afgehouden van je salaris vóór belastingen, dus het kost je niet zoveel als je denkt.
Als iemand die bijvoorbeeld € 24.000 per jaar verdient, € 100 bijdraagt aan zijn pensioenfonds, dan wordt het loonpakket van een belastingbetaler met een basistarief slechts € 80 verlaagd.
In dit geval zou uw werkgever ook £ 60 betalen, dus uw totale bijdrage zou £ 160 zijn – ook al kost het u slechts £ 80 van uw salaris.
Over een jaar ziet u dat uw £ 960 van uw mee naar huis genomen loonpakket naar uw pensioenfonds gaat en dat het door uw werkgever met £ 1.920 wordt verhoogd.
Martin voegt toe: “Als je het moeilijk hebt, kun je in de verleiding komen, want het verlies van besteedbaar inkomen is moeilijk te dragen.
‘Maar als je het niet doet, moet je extra geld opgeven, en dat betekent op zijn beurt het risico lopen dat je met pensioen gaat, want of het staatspensioen alleen in de toekomst voldoende zal zijn om van te leven, is twijfelachtig.’
Carolyn Inness, moeder van twee kinderen, was een van de duizenden ouders die 'geen idee' hadden dat ze haar kans om £8.546 per jaar aan staatspensioen te ontvangen, schade toebracht door geen kinderbijslag te claimen.
Ondertussen zullen miljoenen Britten ‘verloren’ pensioenpotten kunnen vinden onder nieuwe plannen van de regering om een allesomvattend ‘dashboard’ te lanceren.
Werknemers die meerdere keren van baan zijn veranderd, kunnen nieuwe technologie gebruiken om ontbrekende pensioenfondsen op te sporen.
